北京的陳先生：我想給父母買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，他們都50多歲了，不知道買(mǎi)什么樣的產(chǎn)品合適？

　　答：的確，老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難這個(gè)問(wèn)題確實(shí)存在。一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩。在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。

　　其實(shí)，老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55~60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過(guò)了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。

　　二是市場(chǎng)上推出的品種少，可選擇的種類非常有限。在保險(xiǎn)業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險(xiǎn)主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面。

　　雖然老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。

　　老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)明確重點(diǎn)抵御哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，是意外風(fēng)險(xiǎn)、生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。

　　如果沒(méi)有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)投保，盡管費(fèi)率相對(duì)要高一些，但也是必要的，以此獲得健康保障。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是

交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)也應(yīng)該作為老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要選擇。至于壽險(xiǎn)，老年人購(gòu)買(mǎi)的意義就不是很大了。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)，應(yīng)該是年輕時(shí)買(mǎi)，老時(shí)享用。

　　總而言之，年齡越大投保所需支付的成本越高，所以應(yīng)盡可能地早點(diǎn)投保。

　　作者：柳笛